צילום: shutterstock

דירה היא נכס יקר במיוחד – ככל הנראה זה היקר ביותר שרבים מאיתנו ירכשו במהלך חייהם, וככזה, מומלץ לשמור ולהגן עליו היטב באמצעות ביטוח ייעודי מתאים. כעת עולה השאלה המתבקשת – כמה עולה ביטוח דירה? שאלה המורכבת למעשה מכמה אחרות כמו אילו כיסויים תרצו לרכוש, מהו ערך הדירה ותכולתה ומה יהיה גובה ההשתתפות העצמית, למשל. כדי לעשות מעט סדר בדברים ולהפוך אותם לפשוטים יותר להבנה, לפניכם מדריך שאלות תשובות קצר עם כל מה שחשוב לדעת על ביטוח דירה ב-2021, שנתחיל?

מהו ביטוח מבנה לדירה?

ביטוח מבנה לדירה הוא ביטוח המכסה נזק שנגרם לדירה עצמה וככלל לקירותיה, לצנרת שבה ולדברים המחוברים דרך קבע לדירה דוגמת כיור, דוד שמש וכדומה. מטרת הביטוח היא לתת פיצוי לצורך תיקון נזקים שנגרמו למבנה הדירה עצמו עקב שריפה, סופה, או פריצה (כמו למשל שבירת החלון או הדלת).

כדאי לשים לב כי גם במסגרת ביטוח המשכנתא נדרשים לרכוש ביטוח מבנה לדירה אך בפועל, אין טעם לרכוש גם ביטוח מבנה למשכנתא וגם כזה של מבנה לדירה כיוון שהפיצוי אשר ניתן לקבל הוא יחיד והוא מותנה בגובה הסכום הנדרש לתיקון, או בהחזר יתרת החוב למשכנתא – הנמוך מבין שניהם. יחד עם זאת, חשוב לוודא כי יתרת הסכום בביטוח מבנה למשכנתא תספיק לכל תיקון שיידרש בדירה.

ומה נכלל בביטוח מבנה לדירה שאינו נכלל בזה של מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא אינו תמיד כולל כיסוי למספר סעיפים אליהם יש לרכוש הרחבות מיוחדות כמו רעידת אדמה, נזקי טרור, נזקי מים והרחבה לבית משותף, עליהם נפרט יותר:

• רעידת אדמה – הפוליסה ללא הרחבות אינה מציעה כיסוי לנזק הדירה במקרה של רעידת אדמה או צונאמי. לרוב, ההרחבה היא בהשתתפות עצמית של 10% מערך הדירה אשר ניתן להורידה אולם אז מחיר הפוליסה יעלה.
• נזקי טרור – תחום נוסף שאותו הפוליסה ללא הרחבות אינה מכסה הוא נזקי טרור, הנגרמים משליחת רקטות, למשל, וכדי לקבל כיסוי גם עבור סוג נזק זה, יש לרכוש הרחבה מיוחדת.
• נזקי מים – הרחבה זו למעשה נכללת חלקית בביטוח המבנה אך ניתן להרחיבה כך שתאפשר הזמנת איש מקצוע לפי שיקול דעתכם ולא מרשימה שלחברת הביטוח יש הסדר עימה.
• הרחבה לבית משותף – ביטוח מבנה כולל כיסוי למבנה עצמו אך לא לשווי הקרקע, כך שגובה הפיצוי שתקבלו תמיד יהיה נמוך מערך הדירה עצמה. במקרים שבהם נגרם נזק מבני בבית משותף, יתכן כי אין ברשות חלק מהדיירים ביטוח מבנה ולא תהיה אפשרות לתקן את הדירה בנפרד מיתר חלקי הבית המשותף. הרחבה זו מבטיחה כי סכום הפיצוי שתקבלו יאפשר לכם רכישת דירה חדשה מבלי לאבד בעלות על הקרקע, גם במקרים שבהם התיקון לא יהיה אפשרי עקב חוסר שיתוף פעולה מצד יתר השכנים.

ומהו ביטוח תכולת דירה?

ביטוח תכולת דירה אינו נכלל בביטוח המשכנתא ומטרתו היא לפצות במקרים שבהם הנזק נגרם לרכוש הנמצא בדירה דוגמת הריהוט, הביגוד, מכשירי החשמל ועוד, ולא למבנה עצמו. במקרים רבים ניתן לקבל הנחה במידה ומשלבים רכישת פוליסת ביטוח מבנה וכזו של ביטוח תכולה ומקרי הביטוח שיכוסו, הם אותם אלו המפורטים בביטוח המבנה לדירה. במידה והחלטתם לרכוש הרחבות המכסות מקרי ביטוח נוספים – רצוי לוודא כי הן מכסות גם תכולה ולא רק מבנה.

נקודה נוספת אליה יש לשים לב היא מצב שבו אתם מתגוררים בדירה שכורה, שכן חוזה סטנדרטי מגדיר כי בעל הדירה מחוייב לבטחה בביטוח מבנה אך לאו דווקא בכזה של תכולה. בנוסף, יש לוודא כי הביטוח כולל גם אתכם, השוכרים בדירה – אחרת יתכן מצב שבו בעל הדירה יתבע את הביטוח לצורך קבלת תשלום על נזק שנגרם, אך יתבע אתכם, השוכרים, בגובה הסכום ששולם.

על ביטוח צד שלישי וחבות מעסיקים, שמעתם?

נוסף על ביטוח מבנה ותכולה לדירה, ישנו ביטוח צד ג' לדירה. יתכן מצב שבו גורם שלישי כלשהו יתבע אתכם על נזקים שנגרמו לו או לרכושו בעת שהיה בדירתכם, או כתוצאה ממשהו שהתרחש בה כגון שריפה, פיצוץ צנרת, נזילה, נפילה (של האדם או חפץ אשר נפל עליו) וביטוח זה למעשה, יגן עליכם מפני מקרים כמו אלו בדיוק. יחד עם זאת, לעיתים הוא כולל סייג אחד – אנשים העובדים בביתכם ומתקיימים ביניכם יחסי עובד מעביד כמו מטפלת או עובדי משק בית, למשל. במקרה זה, ישנה חבות מעסיקים שהיא למעשה ביטוח צד שלישי, לרוב עם כיסוי מוגדל, המכסה בדיוק את העובדים הללו.

אם כן, ביטוח דירה כולל מספר רכיבים אשר יחד, מרכיבים כיסוי שיתאים עבורכם בדיוק. אז בין אם אתם בעלי דירה או שוכרים, מעסיקים עובדים דרך קבע או נמצאים באזור המועד למתקפות טילים – ביטוח זה יתן לכם מענה, בהתאם להרחבות שתבחרו לרכוש.